銀發(fā)經(jīng)濟指的是以老年人作為目標客戶(hù)的產(chǎn)業(yè)。中國作為世界上人口老齡化程度較高的國家之一，據數據顯示，中國 50 歲及以上的銀發(fā)經(jīng)濟人口數量眾多。預計在未來(lái)幾十年，超過(guò)一半的中國人口將處于這個(gè)年齡段，從而形成一個(gè)龐大的潛在市場(chǎng)。

這種人口結構的變化，不但體現了銀發(fā)經(jīng)濟人口在規模和比例上的顯著(zhù)增長(cháng)，也預示著(zhù)一個(gè)巨大的銀發(fā)經(jīng)濟市場(chǎng)即將形成。在中國經(jīng)濟向消費轉型的大背景下，銀發(fā)經(jīng)濟受到了超前的重視，2024 年陸續推出了一系列政策。

2024年1月15日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》發(fā)布，這是國家出臺的首個(gè)專(zhuān)門(mén)支持銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的文件。

2024年3月5日，《2024 年國務(wù)院政府工作報告》提出：加強老年用品和服務(wù)的供給，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟。

2024年6月13日，《關(guān)于加快發(fā)展農村養老服務(wù)的指導意見(jiàn)》出臺，這是我國首次在全國層面針對發(fā)展農村養老服務(wù)作出的總體性、系統性部署。

依據老年人群的基本需求和深層需求，可以將銀發(fā)產(chǎn)業(yè)劃分為三個(gè)維度的產(chǎn)業(yè)：本位產(chǎn)業(yè)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)和衍生產(chǎn)業(yè)。

——本位產(chǎn)業(yè)涵蓋：養老設施和機構、老年房地產(chǎn)、老年護理服務(wù)業(yè)、老年服飾、老年食品、老年醫療等；

——相關(guān)產(chǎn)業(yè)包含：養老設施和機構供應鏈上的專(zhuān)業(yè)家具、專(zhuān)業(yè)設施、專(zhuān)業(yè)易耗品等；老年護理服務(wù)業(yè)供應鏈上的護理人員培訓、勞務(wù)派遣、老年護理專(zhuān)業(yè)用品、治療和康復器械等；源自老年人深層需求的娛樂(lè )、學(xué)習、旅游、醫療保健、營(yíng)養保健、心理咨詢(xún)等；

——衍生產(chǎn)業(yè)包括：老年儲蓄投資理財產(chǎn)品、老年地產(chǎn)的倒按揭等金融產(chǎn)品，壽險產(chǎn)品的證券化產(chǎn)權產(chǎn)品、長(cháng)期護理保險產(chǎn)品、老年融資等資本市場(chǎng)。

在銀發(fā)經(jīng)濟的相關(guān)產(chǎn)業(yè)中，只有來(lái)自老年人的深度需求才與旅游存在關(guān)聯(lián)，而且這還需要考慮老年人的身體健康狀況才能參與，旅游在爭奪老年人消費預算方面并不占優(yōu)勢，屬于基本需求得到滿(mǎn)足后的升華需求。

小康老人占比極少

銀發(fā)群體的消費能力主要源于早年的積蓄、退休金以及兒女的接濟。在中國未富先老的國情下，銀發(fā)群體為兒女掏空“六個(gè)錢(qián)包”，且真實(shí)失業(yè)率居高不下，退休金便成了銀發(fā)消費的堅實(shí)底氣。中國的消費能力排名：小孩、女人、男人、老人，老人排在最后，所謂"銀發(fā)經(jīng)濟"更多指的本位產(chǎn)業(yè)。

養老金分配存在不公平現象。并軌前，公務(wù)員無(wú)需繳納養老金，而出現的支付缺口由后代保險供養。退休金并軌后，事業(yè)單位職工的退休金并未減少。2014年10 月起，機關(guān)事業(yè)單位職工開(kāi)始繳納養老保險，退休后領(lǐng)取養老金。2015年1月，養老保險制度改革決定發(fā)布，標志著(zhù)并軌正式啟動(dòng)。

改革前已退休人員維持原待遇，改革后新入職者按新機制發(fā)放待遇。對于改革前入職、改革后退休的人員，國家實(shí)行過(guò)渡性辦法，確保他們的待遇不低于改革前同等條件退休人員。2024年10月后退休的人員，將完全按照新方式計發(fā)養老金，但考慮到視同繳費情況，會(huì )有過(guò)渡性養老金。

因此，事業(yè)單位職工的退休金在并軌后不僅不會(huì )減少，反而隨著(zhù)繳費年限的增加，養老金還有可能增加。有資料顯示2023年為例，養老金發(fā)放總額約為8.61萬(wàn)億，其中體制內領(lǐng)取的養老金約為8.1萬(wàn)億，其他部分的養老金約為0.51萬(wàn)億。

數據來(lái)源：民政部、全國老齡辦

另一方面，就業(yè)狀況不太理想。統計口徑失業(yè)率一直在 5%以上，就業(yè)人員周平均工作時(shí)間為 48.7 小時(shí)，加班成為常態(tài)；啃老族或全職兒女增多，意味著(zhù)老人需要繼續節衣縮食接濟兒女。

從 2024 年國家統計局公布的數據來(lái)看，1-8 月份全國城鎮調查失業(yè)率平均值為 5.2%，比上年同期下降0.1個(gè)百分點(diǎn)；8月份，全國城鎮調查失業(yè)率為5.3%，比上月上升0.1個(gè)百分點(diǎn)。本地戶(hù)籍勞動(dòng)力調查失業(yè)率為5.4%；外來(lái)戶(hù)籍勞動(dòng)力調查失業(yè)率為 4.9%，其中外來(lái)農業(yè)戶(hù)籍勞動(dòng)力調查失業(yè)率為 4.6%。31個(gè)大城市城鎮調查失業(yè)率為 5.4%。全國企業(yè)就業(yè)人員周平均工作時(shí)間為48.7小時(shí)。 

低社會(huì )保障水平下老人只能維持低水平的生活

在當今社會(huì )，社會(huì )保障水平的高低直接關(guān)系到退休老人的生活質(zhì)量。然而，令人憂(yōu)心的是，目前的社會(huì )保障水平在很多地區仍處于較低狀態(tài)，退休老人的工資僅僅能夠維持基本的溫飽，幾乎沒(méi)有額外的消費預算。

以湖北襄州區和江蘇濱?？h為例，剛退休的女性所領(lǐng)取的退休工資分別為 2340.8 元/月和 2134.5 元/月。對于生活在城市中的老人來(lái)說(shuō)，這樣的收入在扣除必要的生活開(kāi)支，如房租、水電費、食品等之后，
所剩無(wú)幾。他們可能不敢輕易生病，因為醫療費用可能會(huì )成為沉重的負擔；他們也不敢追求精神文化方面的消費，旅游、參加興趣班等對于他們而言是一種奢望。

湖北襄州區和江蘇濱?？h養老保險

對于廣大農村老人來(lái)說(shuō)，情況則更為嚴峻。農村地區的社會(huì )保障體系相對薄弱，很多老人根本沒(méi)有退休工資可言，只能依靠微薄的種地收入或者子女的接濟來(lái)維持生活。他們年復一年地勞作，直至身體無(wú)法承受，退休對于他們來(lái)說(shuō)是一個(gè)遙不可及的夢(mèng)想。

即使是那些按照規定繳納社保的城鎮職工，若工齡較短、個(gè)人賬戶(hù)積累較少、繳費指數低，退休后所領(lǐng)取的養老金也相當有限，如江蘇工齡15年、個(gè)人賬戶(hù) 5 萬(wàn)、繳費指數0.37計發(fā)基數養老金僅1282元/月。這使得他們在退休后的生活面臨諸多困難。江蘇省可是中國第二經(jīng)濟大省尚且如此，其他省可想可知。

圖源：抖音賬號@養老金2024

提升社會(huì )保障水平，加大政府保障支出，使退休老人過(guò)上有尊嚴、高質(zhì)量的生活，這是社會(huì )發(fā)展的必然需求，也是政府的重要職責。唯有通過(guò)全社會(huì )的共同努力，特別是政府補齊因未履行或部分履行繳費義務(wù)而享受保險待遇的公職人員所占用的保險資金，方能讓每一位老人都得以安享晚年，共同分享社會(huì )發(fā)展的成果。 

另一個(gè)證據：體制內強度指數

近來(lái)，各地的“體制內強度”指數被炒得沸沸揚揚。有自媒體整理了各城市公積金繳存人數中“體制內”的占比情況，也就是體制內人員（包括政府機關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)人員）繳存公積金的人數占當地全部繳存人數的比重。該比重越高，這個(gè)城市的“體制內強度指數”就越高，其市場(chǎng)化程度也就越低。例如，榆林、哈爾濱等北方城市，體制內人員占公積金繳存人數的比例超過(guò)60%，這表明這些地方的經(jīng)濟或許較為傳統，創(chuàng )新和創(chuàng )業(yè)的機會(huì )可能相對較少。

我們常以“東北化”來(lái)形容一個(gè)地方經(jīng)濟喪失活力，實(shí)際上“東北化”意味著(zhù)“體制內指數”偏高，表明這個(gè)地方的就業(yè)大多以體制內為主，缺少其他支柱產(chǎn)業(yè)。隨著(zhù)“體制強度”的提升，財政供養率也隨之提高，體制內人員成為社保高保障的人群，即既得利益群體。 

2023年主要城市公積金繳存人數體制內占比 圖源：劉曉博說(shuō)財經(jīng)

政府剛性支出的優(yōu)先級，何時(shí)能提高保障水平？

過(guò)苦日子、緊日子，不僅經(jīng)濟要轉型，政府轉型也勢在必行。"精兵簡(jiǎn)政"向來(lái)是黨的法寶，如今是該運用的時(shí)候了。剛性支出與彈性收入出現了錯配，降低地方負債率的化債壓力，關(guān)鍵在于剛性支出難以降低。依照政府現有的運作方式，很難找到最優(yōu)解。

如今，財政部提出"建立全口徑地方債務(wù)監測機制，堅決遏制化債不實(shí)和新增隱性債務(wù)"。目前只能采取維持不擴大和封堵的辦法，這種辦法必然會(huì )讓日子過(guò)得苦和緊。進(jìn)行分類(lèi)實(shí)測，寄望于優(yōu)等生（經(jīng)濟大?。┑霓k法，尚未看出成效。

2024年1-7月地方政府債券發(fā)行，廣東、山東、浙江三省的發(fā)行規模位居前三。從中可以看出，在化債政策下，國家重點(diǎn)支持經(jīng)濟大?。ɑ疖?chē)頭），像內蒙古、遼寧、湖南、廣西、青海、北京，發(fā)債規模僅能實(shí)現債務(wù)展期的功能。 

2024年1-7月地方政府債券發(fā)行一覽表 

近日，財政部等六大部委聯(lián)合印發(fā)《市政基礎設施資產(chǎn)管理辦法(試行)》，自 2024年9月1日施行。強調政府投資建設的市政基礎設施資產(chǎn)要嚴格程序，防范債務(wù)風(fēng)險，嚴禁違法違規舉債。去年國家動(dòng)作不斷，1月國務(wù)院“喊話(huà)”，12個(gè)高風(fēng)險債務(wù)省份需暫緩基建項目。47 號文指出，要嚴格控制這些省份在7個(gè)領(lǐng)域新建項目，梳理現有項目，推動(dòng)降債務(wù)風(fēng)險。部分一線(xiàn)城市也計劃提高存量資產(chǎn)利用效率。此前不少智慧城市項目失敗，因缺乏頂層設計等。但 2024 年情況有變，《政府工作報告》將積極擴大有效投資列為推動(dòng)經(jīng)濟良性循環(huán)的重要手段。

為何不給老百姓直接發(fā)錢(qián)促消費?

在當前經(jīng)濟形勢下，關(guān)于是否給老百姓直接發(fā)錢(qián)以促進(jìn)消費的討論愈發(fā)激烈。這一問(wèn)題的復雜性遠超表面，需要我們深入剖析。

我們必須認識到，國內經(jīng)濟面臨的核心問(wèn)題并非單純的資產(chǎn)荒，而是信心荒和預期荒。與美國不同，納斯達克、道瓊斯和標普 500 承載著(zhù)其國民 70%的財富，而我國國民 70%的財富在房地產(chǎn)。過(guò)去三年，國內房地產(chǎn)價(jià)格持續下跌，這無(wú)疑對民眾的財富預期產(chǎn)生了重大沖擊，進(jìn)而影響消費信心。

刺激消費并非是一個(gè)簡(jiǎn)單的偽命題，而是一個(gè)涉及眾多因素的復雜議題。國內經(jīng)濟與地產(chǎn)的艱難處境，不能僅僅歸咎于財政和政策的不給力，盡管這確實(shí)是其中的一部分原因。美聯(lián)儲加息這一外力，使得全球大資金流向美國，給我國經(jīng)濟帶來(lái)了外部壓力。

在此背景下，很多專(zhuān)家呼吁給老百姓發(fā)錢(qián)。從理論上講，直接發(fā)錢(qián)能在短期內增加居民的可支配收入，從而可能刺激消費。然而，這一舉措也存在諸多潛在問(wèn)題。其一，直接發(fā)錢(qián)可能引發(fā)通貨膨脹，削弱貨幣的實(shí)際購買(mǎi)力。其二，若不能解決根本的信心和預期問(wèn)題，民眾可能將發(fā)放的資金儲蓄起來(lái)，而非用于消費，從而無(wú)法達到促進(jìn)消費、拉動(dòng)經(jīng)濟的預期效果。

2008-2024年退休人員基本養老金漲幅一覽表 圖源：wind萬(wàn)得

當前，全力拼經(jīng)濟、提高有效需求、提振信心成為首要任務(wù)。這需要綜合施策，不能僅僅依賴(lài)直接發(fā)錢(qián)這一單一手段。財政政策和貨幣政策的協(xié)調配合至關(guān)重要，大規模釋放流動(dòng)性，實(shí)施中國版的量化寬松政策或許是一種選擇。但更關(guān)鍵的是，要通過(guò)穩定房地產(chǎn)市場(chǎng)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構、加強社會(huì )保障體系建設等措施，從根本上改善民眾的經(jīng)濟預期，增強消費信心。

解決消費不振的問(wèn)題需要尊重經(jīng)濟規律，從善如流，傾聽(tīng)社會(huì )呼聲。綜合運用多種政策工具，全方位、系統性地推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展，才能真正實(shí)現經(jīng)濟的復蘇與繁榮，讓老百姓能夠放心消費、愿意消費。

現實(shí)的困境與行業(yè)的變革

在經(jīng)濟發(fā)展的浪潮中，我們常常目睹一些行業(yè)看似繁榮的表象背后，隱藏著(zhù)令人深思的現實(shí)困境。就如旅游業(yè)和創(chuàng )業(yè)領(lǐng)域近年來(lái)的發(fā)展態(tài)勢，便給我們帶來(lái)了諸多值得深入探討的問(wèn)題。

先來(lái)看旅游業(yè)，從 2019 年到2023年，旅行社的數量增加了將近2萬(wàn)家，這本應是行業(yè)蓬勃發(fā)展的一種體現。然而，讓人意想不到的是，總營(yíng)收竟然下降2000億，每家旅行社的營(yíng)收更是近乎減少一半，降至789萬(wàn)元。

與此同時(shí)，A 級景區的數量有所增加，從 2019 年的 12402 家增長(cháng)至 2023 年的 15721 家，可收入不但沒(méi)有增加，反而下降了，從 5065 億降至 4068 億，收入的中位數也大幅降低，從 4084 萬(wàn)降到 2588 萬(wàn)。在旅游業(yè)這塊蛋糕不斷萎縮的同時(shí)，創(chuàng )業(yè)式就業(yè)使得大量旅行社公司注冊成立，景區在內卷中比拼硬件以提升等級，在蛋糕變小的情況下，變成了追求虛名而遭受實(shí)際的災禍。

2019-2023旅行社與景區數量、營(yíng)收與利潤對比

現象背后的成因是多維度的。首先，宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境存在不確定性，這對人們的旅游消費意愿造成了影響。經(jīng)濟形勢的起伏波動(dòng)，致使人們在旅游支出方面變得更為謹慎，更傾向于選取經(jīng)濟實(shí)惠的出行方式與目的地。其次，市場(chǎng)競爭的日趨激烈，使得旅行社和景區只得降低價(jià)格來(lái)招攬游客，然而過(guò)度的價(jià)格競爭反倒壓縮了利潤空間。再者，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，游客獲取信息的途徑愈發(fā)便捷，自由行和個(gè)性化旅游的占比持續攀升，傳統旅行社的組團模式受到了沖擊。另外，旅游產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴重，缺乏創(chuàng )新與特色，難以滿(mǎn)足消費者日漸多樣化的需求。

我們不得不承認，2019 年實(shí)際上已成為中國旅游業(yè)的巔峰，自此成為增量與存量市場(chǎng)的分水嶺，中國游客的消費愈發(fā)理性，只去觀(guān)賞最優(yōu)質(zhì)的景色，正在用實(shí)際行動(dòng)淘汰劣質(zhì)景區。

再看創(chuàng )業(yè)領(lǐng)域。IT 桔子創(chuàng )投數據表明，初創(chuàng )公司的數量從 2018 年初的 51302 家減少至 2023 年的 1202 家，五年間降幅高達97.7%。如此巨大的降幅凸顯了創(chuàng )業(yè)環(huán)境的嚴峻態(tài)勢。一方面，資本寒冬的降臨，讓融資變得極為艱難，眾多初創(chuàng )企業(yè)因缺乏資金支持而難以維持。另一方面，市場(chǎng)飽和度的增高以及行業(yè)門(mén)檻的提升，使新進(jìn)入者承受著(zhù)巨大的競爭壓力。同時(shí)，創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新的難度也在不斷加大，缺乏獨特商業(yè)模式和核心競爭力的初創(chuàng )企業(yè)極易被市場(chǎng)淘汰。

面對這些現實(shí)狀況，我們需要深入反思并探尋變革的路徑。就旅游業(yè)來(lái)說(shuō)，旅行社和景區應當強化產(chǎn)品創(chuàng )新，提供更具個(gè)性化、高品質(zhì)的旅游服務(wù)，注重游客的體驗感受，而非單純依賴(lài)價(jià)格競爭。同時(shí)，要充分借助數字化技術(shù)，開(kāi)拓營(yíng)銷(xiāo)渠道，精準鎖定目標客戶(hù)。對于創(chuàng )業(yè)領(lǐng)域，創(chuàng )業(yè)者需要更為理性務(wù)實(shí)，在項目啟動(dòng)之前充分開(kāi)展市場(chǎng)調研和風(fēng)險評估，增強自身的創(chuàng )新能力和核心競爭力。政府和社會(huì )也應當營(yíng)造更為優(yōu)良的創(chuàng )業(yè)生態(tài)環(huán)境，提供更多的政策扶持和資源對接服務(wù)。

2020年，平均3.39個(gè)勞動(dòng)力供養1個(gè)老人，2030年是3.78，2040年是3.45，2050年是3.10 圖源：邏輯經(jīng)緯

現實(shí)中的困境并不可懼，關(guān)鍵在于我們要從中獲取經(jīng)驗教訓，積極摸索新的發(fā)展模式和策略，以適應不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，達成行業(yè)的可持續發(fā)展。 

中國正在構建全面的社會(huì )保障體系，然而這并非能夠一蹴而就，而是一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程。在旅游領(lǐng)域，銀發(fā)經(jīng)濟的貢獻遠低于青年經(jīng)濟。如今，青年群體在就業(yè)和房貸的壓力之下，有的選擇“躺平”，有的選擇“上香”，還有的成為全職兒女，這使得消費能力最低的銀發(fā)群體不得不被重視起來(lái)。

但是，目前中國的保障體系在覆蓋范圍和保障水平方面都相對較低，并且存在極大的分配不公平現象，具備消費能力的僅有極少的 5%。如此一來(lái)，又怎能左右旅游業(yè)的供給與發(fā)展呢？只能如同研學(xué)旅游一樣，成為一個(gè)可有可無(wú)的補充，就像“年三十的涼菜”，有或沒(méi)有都能過(guò)年。

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銀發(fā)旅游；銀發(fā)經(jīng)濟；康養旅游

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