近日，執惠關(guān)注到河南部分村鎮銀行儲戶(hù)被賦紅碼的相關(guān)話(huà)題沖上微博熱搜，閱讀量高達3億，引起網(wǎng)友廣泛討論。隨著(zhù)關(guān)注度飆升，“取款難”儲戶(hù)維權背后的故事浮出水面。

幾家銀行隨即開(kāi)展線(xiàn)上客戶(hù)資金信息登記工作。在登記過(guò)程中，數家村鎮銀行登記表中給出的選項除4家自營(yíng)渠道外，還包括攜程金融、度小滿(mǎn)、oppo錢(qián)包、vivo錢(qián)包等30多家第三方渠道。其中攜程金融和作為攜程第一大股東的百度旗下的度小滿(mǎn)赫然在列。

而早在4月19日，互聯(lián)網(wǎng)智慧銀行科技服務(wù)商，君正智達向相關(guān)部門(mén)遞交書(shū)面報告稱(chēng)，“上述四家村行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的存續互聯(lián)網(wǎng)存款規模上百億，涉及客戶(hù)近百萬(wàn)人。”

攜程金融，涉嫌為吸儲詐騙平臺導流

5月2號，微博網(wǎng)名翩翩-細語(yǔ)的一名受害者發(fā)布了一封公開(kāi)信，名為《致“攜程、度小滿(mǎn)”等與河南村鎮銀行合作的第三方金融平臺的一封信》，“河南村鎮銀行不顧儲戶(hù)生計，切斷線(xiàn)上線(xiàn)下取款通道，第三方平臺何忍沉默”！矛頭直指攜程金融和度小滿(mǎn)。目前公開(kāi)信閱讀量已達近五萬(wàn)，轉發(fā)評論近百條。公開(kāi)信里稱(chēng)：“近日，儲戶(hù)聯(lián)系這兩家銀行客服的電話(huà)錄音在網(wǎng)上流傳，錄音里有的銀行客服否認該銀行有任何線(xiàn)上存款業(yè)務(wù)！暗指在攜程APP等金融平臺上辦理的這兩家銀行的存款業(yè)務(wù)為‘虛假’！”

該名用戶(hù)緊急聯(lián)系了攜程客服，求證在該平臺辦理的這兩家銀行線(xiàn)上存款業(yè)務(wù)的真實(shí)性，得到的答案是在該平臺辦理的存款業(yè)務(wù)均是銀行存款業(yè)務(wù)，由這兩家銀行直接提供，真實(shí)有效、受法律保護！并且攜程平臺與這兩家銀行簽有相關(guān)書(shū)面協(xié)議！有的儲戶(hù)咨詢(xún)度小滿(mǎn)客服也得到了確認為合法銀行存款的回復！此外，攜程客服安慰該用戶(hù)：“平臺已派人去銀行了解情況并督促銀行盡快恢復線(xiàn)上通道。”事情進(jìn)展到了第15天，銀行仍然沒(méi)有發(fā)公告回應儲戶(hù)最關(guān)心的事：線(xiàn)上存款是否存在、是否安全、是否真實(shí)有效、什么時(shí)候給??？針對這一點(diǎn)該用戶(hù)認為攜程等金融平臺應負有不可推卸的責任！“攜程等平臺并沒(méi)有盡心盡力去為儲戶(hù)向銀行討說(shuō)法，而是在觀(guān)望，甚至復讀機般拿‘已經(jīng)派人去了解情況了’來(lái)搪塞客戶(hù)，真是玩忽職守、大錯特錯”！

“作為儲戶(hù)，我們首先是攜程等金融平臺的客戶(hù)，最先接觸到的是這些金融平臺，是通過(guò)平臺了解到相應的銀行存款資料，該平臺應對其展示的信息的真實(shí)性應負有全部責任！其次，存款業(yè)務(wù)的辦理是在平臺上完成的，平臺對業(yè)務(wù)的真實(shí)、合法性應有嚴格的審核并負有責任，如果在平臺上辦理的存款業(yè)務(wù)銀行不認可，那我們儲戶(hù)也只能找平臺要錢(qián)，因此，平臺應盡職盡責維護客戶(hù)合法、正當的權益！同時(shí)也是維護平臺自身的合法權益和信譽(yù)”！目前執惠已與這名用戶(hù)取得聯(lián)系，情況基本屬實(shí)。

這個(gè)事件涉嫌嚴重大規模詐騙吸儲，案件仍在調查中，許昌警方發(fā)布的公告稱(chēng)，案情十分復雜，且持續時(shí)間長(cháng)，涉案金額可能百億以上。但有一點(diǎn)是確定的，攜程金融、度小滿(mǎn)等互聯(lián)網(wǎng)平臺確是為其導流。是否還有其他重大風(fēng)險，有多少用戶(hù)是信任攜程和百度的品牌才放心把自己的錢(qián)投入這些不知名的銀行的？其實(shí)攜程金融布局由來(lái)已久，執惠詳細梳理了攜程金融的發(fā)展歷程：

攜程金融十年，違規售險

捆綁銷(xiāo)售，劣跡斑斑

2011年，攜程成立保險代理公司。

2013年，攜程全資子公司北京攜程國際旅行社有限公司參與設立眾安在線(xiàn)，成為9家機構股東之一；同年，攜程成立金融事業(yè)部。

2014年，攜程推出“程漲寶”和“攜程寶”兩款預付卡理財產(chǎn)品，并成立攜程財富投資管理（北京）有限公司。

2015年9月，上海攜程小額貸款有限責任公司成立，注冊資本8億人民幣，攜程網(wǎng)持股40％為大股東，進(jìn)軍小額貸。這一年攜程去哪兒合并。

2016年初，攜程、去哪兒聯(lián)手宣布啟動(dòng)保險平臺戰略，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)。

2016年7月，攜程去哪兒合作投資數億元成立北京十一貝科技有限公司，后者旗下有重慶二當家、深圳眾誠泰兩家保險經(jīng)紀公司；同年，攜程投資（上海）有限公司成立。值得注意的是攜程去哪兒合并后在線(xiàn)旅游市場(chǎng)份額超過(guò)60%。

2016年11月，攜程與上海銀行、深圳德遠益信投資有限公司和無(wú)錫長(cháng)盈科技有限公司聯(lián)手成立上海尚誠消費金融股份有限公司。上海銀行是第一大股東，持股38%；攜程持股37.5%，是第二大股東。

2017年10月，攜程成立產(chǎn)業(yè)金融部門(mén)，將首批客戶(hù)鎖定在連鎖酒店行業(yè)的中小微企業(yè)上。

2017年12月，上海保監局官網(wǎng)連續掛出兩份行政處罰決定書(shū)，直指攜程保險代理有限公司在2016年度通過(guò)攜程旅行網(wǎng)違規銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，為此，攜程保險代理有限公司總計被上海保監局罰款40萬(wàn)元。

2018年7月，攜程金融科技（上海）有限公司成立，注冊資本15億元，馮雁出任法人以及執行董事。

2018年9月，攜程在支付方面與支付巨頭萬(wàn)事達卡（Mastercard）簽訂全球戰略合作備忘錄。

2019年5月，攜程金融獲得香港地區的虛擬銀行牌照（其參與的合資數字零售銀行SC Digital Solutions Limited獲得香港金融管理局頒發(fā)的銀行牌照），金錢(qián)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者牌照（Money Service Operator）和放債人牌照（Money Lender）。后兩張牌照意味著(zhù)攜程金融將得以在香港開(kāi)展跨境匯款、換匯及貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。

2019年10月，攜程金融上線(xiàn)了面向旅游行業(yè)小微企業(yè)的供應鏈融資產(chǎn)品“程信鏈”。

2019年10月16日，北京市消協(xié)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)消費捆綁搭售問(wèn)題調查結果，調查結果顯示，攜程旅行被發(fā)現有捆綁搭售問(wèn)題。

2020年10月，攜程集團受讓上海東方匯融信息技術(shù)服務(wù)有限公司100%股權申請正式獲得中國人民銀行的批復。這意味著(zhù)攜程集團通過(guò)全資收購的方式，正式獲得央行第三方支付牌照。此前攜程已拿下虛擬銀行、保險經(jīng)紀、小額貸款、消費金融等牌照。

2021年4月，成立上海攜程基金銷(xiāo)售有限公司，注冊資本5000萬(wàn)元，許可項目為證券投資基金銷(xiāo)售服務(wù)。但近日由于業(yè)務(wù)開(kāi)展不順，成立僅1年多，銷(xiāo)售牌照還未申請到，攜程基金法人代表?yè)Q人。

2021年11月，攜程金科進(jìn)行了注冊資本金的變更，在將原本15億元的注冊資本變更為7.2億元一天之后，新增大股東攜程旅游網(wǎng)絡(luò )，持股比例為83.82%，并大幅提升注冊資本金至70億元。

2021年，12月底，攜程金科又分別從上海攜程商務(wù)有限公司、攜程計算機技術(shù)（上海）有限公司處接過(guò)攜程保險代理有限公司100%股權，從皇后大道旅游信息有限公司處接過(guò)重慶趣攜小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“重慶趣攜小貸”）股權。

目前根據攜程官方網(wǎng)站介紹，攜程金融當前已經(jīng)形成借去花（現金信貸產(chǎn)品）、拿去花（信用消費服務(wù)）、聯(lián)名信用卡、閃游卡（與銀行合作推出的電子銀行賬戶(hù)）、產(chǎn)業(yè)金融（針對履行行業(yè)提供的融資、貸款解決方案）以及理財服務(wù)的產(chǎn)品體系。

可以說(shuō)攜程從未放棄過(guò)在金融上的布局，粗略來(lái)看，分為兩大塊，一是消費金融，二是供應鏈金融。這次河南紅碼事件涉及到的銀行及線(xiàn)上吸儲平臺的導流就是來(lái)自攜程金融、度小滿(mǎn)及30多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這些平臺用積累起來(lái)的龐大用戶(hù)群及品牌背書(shū)為各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺導流、注入客戶(hù)，獲得收益，但類(lèi)似用戶(hù)的權益如何保障？金融風(fēng)險如何規避？出現傷害用戶(hù)權益的事件，平臺應該承擔什么樣的責任？

執惠認為，攜程、百度這樣的平臺型互聯(lián)網(wǎng)公司做金融無(wú)可厚非，不可否認攜程形成的平臺經(jīng)濟及金融服務(wù)有很大的產(chǎn)業(yè)價(jià)值和創(chuàng )新價(jià)值。攜程金融對C端用戶(hù)利用平臺品牌及豐富的旅游消費場(chǎng)景，在金融服務(wù)方式上做創(chuàng )新，也在不斷創(chuàng )造價(jià)值，但引發(fā)的金融風(fēng)險和對消費者的傷害也不可忽視。對B端商家，攜程金融提供了供應鏈金融的解決路徑，部分緩解商家資金壓力，雖然利率遠高于國家普惠金融利率。但攜程供應鏈金融的布局是否有利于產(chǎn)業(yè)生態(tài)健康良性的發(fā)展呢？

明則供應鏈賦能，暗則金融收割

攜程金融下一個(gè)鐮刀揮向誰(shuí)？

執惠在調查研究中發(fā)現，最近攜程平臺一位入駐旅行社商家公開(kāi)了攜程供應鏈金融引發(fā)的矛盾。6月11日，這名商家發(fā)文《傾盡所有做攜程，錢(qián)沒(méi)了，人也快崩潰了》，文中坦言：“在壟斷平臺面前，小商家都是玩物”。事情的起因是，2022年5月17日攜程負責零售的商務(wù)發(fā)通知要求國內跟團商家從零售轉為代理。據這位商家自述攜程政策調整帶給他的直接影響有三條：“一是，傭金增加5%。此后我們賣(mài)的每條線(xiàn)路，明面上攜程的抽傭都會(huì )增加5%左右。暗地里則會(huì )更多。攜程打折不減傭，促銷(xiāo)時(shí)商家會(huì )給客人打折，但打折部分攜程照樣抽取傭金。二是，結算周期變長(cháng)。從一周變成45天。這對旅行社來(lái)說(shuō)是致命的，現金流壓力太大只能借款緩解。而旅行社又是輕資產(chǎn)公司，很難貸到款。此時(shí)攜程又讓商家用它尚未結算的費用做抵押，向其貸款，付7%-18%的年息。我們的成本又增加了7%-18%。18%的年息已經(jīng)非常高了，國家給高利貸劃的線(xiàn)是24%。若旅行社不想貸款，需要向攜程每年額外再付1萬(wàn)元，才能將結算周期拉回到七天。三是，商家不再直接對客?？腿俗稍?xún)線(xiàn)路時(shí)，統一由攜程的客服接待。而同樣的行程，攜程也有自營(yíng)線(xiàn)路。這樣做，等于攜程既做裁判員，又做運動(dòng)員，從零售轉代理，我們的運營(yíng)費用將提高15%左右。2021年，我們的銷(xiāo)售額中就已經(jīng)有50%的費用花在攜程，虧得一塌糊涂。再增加15%會(huì )是什么結果”？

這位商家在接受執惠采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)：“攜程非常善于控制商家。他們在你的脖子套上繩子，然后不斷勒緊。既不能讓你死去，又不能讓你反抗，絕對不能讓你輕松地踹氣。力道控制得相當好。攜程留給我們這種入駐商的錢(qián)，從來(lái)都是剛夠吃飯。這樣你就無(wú)法做大，也就無(wú)法和它抗爭。而當你在溫飽線(xiàn)上掙扎時(shí)，你會(huì )為了吃口飽飯，將更多的精力放到和同行的內耗，卻很難停下來(lái)想這和攜程的關(guān)系”。為確保信息準確，執惠分別采訪(fǎng)了攜程入駐商家，類(lèi)別包括露營(yíng)、酒店、民宿等業(yè)態(tài)，攜程的傭金上調政策尚未波及除旅行社外的其他業(yè)態(tài)。但旅行社是攜程入駐商家的重要組成部分，不知是否攜程忌憚傭金政策調整范圍過(guò)大，引起連鎖反應，在美團、抖音本地生活低傭金的圍剿下，這一政策調整是否持續，攜程金融鐮刀下一個(gè)揮向誰(shuí)？還有待觀(guān)察。

呼吁對平臺型企業(yè)的監管

其實(shí)，攜程這樣的互聯(lián)網(wǎng)應用和數據要素賦予了其數字化平臺全新的特征內涵。數字化平臺企業(yè)很容易發(fā)展壯大，形成巨頭企業(yè)。當其成長(cháng)做大，就將具有行業(yè)性、生態(tài)性、公共性、社會(huì )性和壟斷性這五大特性。執惠認為，攜程金融具備的平臺性質(zhì)以及對供應鏈企業(yè)的影響力，應該構建更加良性健康的生態(tài)。因為這類(lèi)平臺型企業(yè)影響力很大：平臺企業(yè)與平臺上的商戶(hù)是深度融合的關(guān)系，平臺企業(yè)在治理模式、價(jià)值取向方面都深刻影響了平臺上千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)商戶(hù)和參與者，因此平臺企業(yè)的社會(huì )責任也就不再局限于自身，也包括商戶(hù)的社會(huì )責任。一旦平臺發(fā)生風(fēng)險，不僅是企業(yè)本身的財務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險，還會(huì )產(chǎn)生覆蓋范圍極大的社會(huì )風(fēng)險。

復旦大學(xué)特聘教授、重慶市原市長(cháng)黃奇帆在最近題為《規范平臺經(jīng)濟，應堅持發(fā)展與監管并重》的文章中對平臺經(jīng)濟做了呼吁，“考慮到這類(lèi)公司具有公共性、壟斷性以及巨大的社會(huì )影響力，還應該對其采取規范的負面清單管理規則。他給出的十條監管建議，尤其提到，對金融、公共服務(wù)、安全類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺公司要提高準入門(mén)檻、強化監管；禁止互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)與金融平臺業(yè)務(wù)交叉混雜”。其實(shí)美國幾家大型平臺公司都嚴格地與金融平臺業(yè)務(wù)相分離。而且互聯(lián)網(wǎng)公司因其穿透性強、覆蓋面寬、規模巨大，一旦疏于管理，哪怕只有一個(gè)漏洞，放到全國也會(huì )有重大后果。以美國的出租車(chē)公司為例，常規的出租公司發(fā)生了事故可能賠50萬(wàn)美元，但網(wǎng)約車(chē)公司出事就收到了3千萬(wàn)美元的罰單，這就是因為互聯(lián)網(wǎng)公司社會(huì )影響大，需要用重罰倒逼企業(yè)不敢犯錯。

攜程金融十年布局，路還長(cháng)，我們肯定攜程及攜程金融為產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的價(jià)值，但也不可忽視對消費者和產(chǎn)業(yè)生態(tài)帶來(lái)的風(fēng)險和傷害。路漫漫，希望攜程好自為之。

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