目前，幾乎所有的旅游分期平臺，都開(kāi)始做金融。

2015年11月，同程成立同程金服。

2016年年初，去哪兒成立金融事業(yè)部。

2017年9月，攜程成立攜程金融。

目前，同程、去哪兒、攜程、途牛、驢媽媽的官網(wǎng)都開(kāi)辟了一個(gè)“金融”專(zhuān)區。

除了OTA平臺之外，航空巨頭也進(jìn)場(chǎng)，試圖分一杯羹。

國航、南航、東航，都在A(yíng)PP里設置了“錢(qián)包”。

東航錢(qián)包頁(yè)面

開(kāi)通錢(qián)包后，用戶(hù)可以享受金融服務(wù)，還可以用里程抵現金在超市購物，或者支付接送機、酒店費用。在東航官網(wǎng)，默認1.2萬(wàn)里程可以抵300元。

最近南航的錢(qián)包推廣活動(dòng)也很火熱：從7月1日開(kāi)始的一個(gè)星期內，只要開(kāi)通錢(qián)包，就有機會(huì )獲得1200里程獎勵。

除了這兩大巨頭之外，這個(gè)領(lǐng)域還有金融科技公司，比如信用飛、溢美、敬眾科技。

旅游行業(yè)為何紛紛把目光投向金融？

一方面，這或許與經(jīng)濟大環(huán)境有關(guān)。

易觀(guān)《中國在線(xiàn)旅游市場(chǎng)年度綜合分析2019》報告顯示，2018年，中國旅游業(yè)市場(chǎng)規模與互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規模增速雙雙放緩，“在線(xiàn)旅游市場(chǎng)進(jìn)入中速增長(cháng)期”。

2018年，中國旅游總收入增速為10.5%，為6年來(lái)最低。

而中國旅游研究院預測，在2019年，這一數字會(huì )降到10%。

“目前OTA行業(yè)的增長(cháng)可能遇到了一定的瓶頸，而金融產(chǎn)品可以幫助行業(yè)實(shí)現用戶(hù)和交易量增長(cháng)?！毙庞蔑w航旅金融業(yè)務(wù)負責人周培卿稱(chēng)。

金融是流量的終極變現模式，這早已是行業(yè)共識。

除了帶來(lái)新的盈利增長(cháng)點(diǎn)之外，金融也能增加用戶(hù)的黏性，反哺旅行平臺。

在過(guò)去，流行過(guò)低團費甚至“零團費”，這是一種低客單價(jià)的低質(zhì)游。

隨著(zhù)人們生活水平的提高，這種產(chǎn)品漸漸退出歷史舞臺，高客單價(jià)高品質(zhì)游，才是大勢所趨。

但客單價(jià)走高，用戶(hù)的消費頻次就會(huì )降低。

此時(shí)，金融產(chǎn)品恰好可以彌補這個(gè)降低的消費頻次。

隨著(zhù)用戶(hù)的不斷下沉、滲透，旅游金融的市場(chǎng)變得更加巨大。

周培卿監測到，在信用飛的分期用戶(hù)中，三線(xiàn)及三線(xiàn)以下城市用戶(hù)的比例正在提升，45歲以上的大齡用戶(hù)也開(kāi)始出現，并逐漸增長(cháng)。

這意味著(zhù)，航空消費分期服務(wù)正逐漸下沉，并被越來(lái)越多年齡段的用戶(hù)所接受。

2018年，乘坐中國民航航班出行的旅客人數，為6.1億人次。

“在他們中，有6000萬(wàn)人次是第一次坐飛機。而到現在，中國可能還有10億人沒(méi)有坐過(guò)飛機，你想想，這個(gè)市場(chǎng)該有多大?！敝芘嗲湔f(shuō)。

消費金融分期一般被分成六大主要場(chǎng)景：房、車(chē)、教育、婚慶、旅游和醫療。

“‘旅游’非?？蓯?ài)，它能很巧妙地把其他五個(gè)場(chǎng)景串到一起?！瘪R蜂窩旅游網(wǎng)旅游金融總監楊海濤說(shuō)。

比如說(shuō)，旅游+教育，就是夏令營(yíng)和游學(xué)；旅游+婚慶，就是婚紗旅拍；旅游+醫療，就是海外醫療游；旅游+房，就是看房團；旅游加車(chē)，就是自駕游……

“僅僅旅游產(chǎn)業(yè)，就是萬(wàn)億級別的市場(chǎng)。如果疊加其他場(chǎng)景，這個(gè)市場(chǎng)的規模還會(huì )大得多?！睏詈f(shuō)。

能串聯(lián)所有主要消費場(chǎng)景的旅游金融，開(kāi)始徹底爆發(fā)……

“旅游+金融”，到底怎么玩？

目前最常見(jiàn)的金融產(chǎn)品，就是旅游分期和現金分期。

這些平臺幾乎都有自己的“授信額度”產(chǎn)品。

比如去哪兒的“拿去花”、驢媽媽的“隨興花”、國航錢(qián)包的“信用付”……

這些產(chǎn)品都類(lèi)似支付寶的“花唄”，相當于給用戶(hù)一個(gè)授信額度，但只能用在自身場(chǎng)景中。

比如，去哪兒的“拿去花”授信5000元，可以用來(lái)支付機票、酒店、旅行產(chǎn)品等，后期可以選擇分期或者30天內無(wú)息還款。

這和信用卡的邏輯很像，只是這張信用卡只能用在去哪兒網(wǎng)上。

一些平臺還有了自己的現金分期產(chǎn)品，可以直接借款。

比如攜程的“借錢(qián)優(yōu)選”、高鐵管家的“伙力秒借”。

這類(lèi)似于支付寶的“借唄”，可以直接貸出現金，但用途，就未必是用在旅游上了。

有了授信額度，就可以帶動(dòng)平臺上的旅游分期，比如火了一陣的“首付游”。

舉例來(lái)說(shuō)，價(jià)值1000元的機票，只需要支付200元的首付就可以出發(fā)。

而剩下的800元，可以分期償還，也可以選擇30天免息，不分期。

“支付首付就可出發(fā)，來(lái)一場(chǎng)說(shuō)走就走的旅行?！备骷移脚_都打出廣告，推銷(xiāo)它們的首付游產(chǎn)品。

現在來(lái)看，旅游分期的商業(yè)模式成立嗎？

“1000元的機票也分期？這些用戶(hù)得有多差？”曾經(jīng)有不少從業(yè)者對這個(gè)模式提出了質(zhì)疑。

“其實(shí)用戶(hù)并不劣質(zhì)?！睏詈Q(chēng)，旅行分期的其中一種使用者，就是商旅人士。

很多商旅人士都是墊付機票，結束行程后再把發(fā)票拿回公司報銷(xiāo)。

很多平臺設置了30天免息，這個(gè)人群就會(huì )使用這個(gè)免息，避免自己墊錢(qián)。

而另一種使用者，就是年輕的一二線(xiàn)城市群體。

基于信用飛的用戶(hù)消費行為顯示，90后占比超過(guò)50%。他們中，70%的人持有信用卡，活躍在一二線(xiàn)城市的人數超過(guò)80%。

可見(jiàn)，一二線(xiàn)的90后們，對于旅行分期產(chǎn)品接受度很高。

“之前更多國內游，現在可以出境游；之前更多走短線(xiàn)，現在可以走長(cháng)線(xiàn)?！睏詈Q(chēng)，這就幫助了年輕人消費升級。

而分期業(yè)務(wù)的復購率并不低。

“根據我們的經(jīng)驗，用戶(hù)的復購率可以達到60%，客單價(jià)可以提升10%-30%?！敝芘嗲浞Q(chēng)。

所以，在平臺的眼中，金融不但很有市場(chǎng)，也可以增加用戶(hù)黏性，提高客單價(jià)。

旅行分期現在面臨的最大問(wèn)題，依然是風(fēng)控。

黑灰產(chǎn)和羊毛黨，一直緊緊盯著(zhù)這個(gè)行業(yè)。

擼貨大軍用機器搶購優(yōu)惠券，有些自己使用，用不完的，就放在各個(gè)渠道銷(xiāo)售出去。

在某寶上，幾乎所有平臺的優(yōu)惠券都有人在銷(xiāo)售。

所以行業(yè)內都知道，秒殺優(yōu)惠券或者特價(jià)商品，基本都是“秒沒(méi)”，這些優(yōu)惠，不一定被真正的消費者享用，許多都被擼貨的灰產(chǎn)薅走了。

而另一方面，在旅游分期領(lǐng)域的套現，從未停歇過(guò)。

“我曾經(jīng)經(jīng)營(yíng)過(guò)一段時(shí)間的旅游分期套現，因為旅游分期的審核比現金分期松，所以更好出額度?！敝薪楹畏宸Q(chēng)。

而他套現的方式，就是找一家游樂(lè )場(chǎng)，在網(wǎng)上用額度直接購買(mǎi)游樂(lè )場(chǎng)的門(mén)票，一張200元，一次下10張。

刷出來(lái)的這2000元，何峰和游樂(lè )場(chǎng)分走500元，剩下的1500元給用戶(hù)。

最夸張的是，何峰直接告訴用戶(hù)，“不用還”。

“旅游產(chǎn)品商家太多，良莠不齊，很難監控?！币晃辉?jīng)幫旅游平臺做過(guò)風(fēng)控的負責人稱(chēng)，他們曾經(jīng)監控過(guò)很多起大型的套現案例。

很多小旅游商家的產(chǎn)品店鋪，甚至直接寫(xiě)“秒到”“秒回”，“這些大概率就是專(zhuān)門(mén)套現的商戶(hù)”。

除了旅游分期，旅游平臺的現金分期也曾經(jīng)成為老哥緊盯的肥肉。

曾經(jīng)有人發(fā)帖介紹“新口子”稱(chēng)：“高鐵貸，坐過(guò)高鐵的最高秒拿5萬(wàn)?！?/p>

這個(gè)產(chǎn)品，曾經(jīng)也在老哥圈引起了一圈轟動(dòng)。

而這個(gè)所謂的高鐵貸，指的就是高鐵管家的“伙力秒借”。

所以，旅游金融領(lǐng)域的風(fēng)控問(wèn)題一直至關(guān)重要。

當然，旅游平臺本身沉淀了很多數據，這會(huì )對旅游金融的風(fēng)控提供新的解決思路和方式。

比如說(shuō)，很多平臺會(huì )去查航空黑名單。

“航空黑名單的可靠程度非常高，因為失信人士是不允許坐飛機的?！北本┞?lián)合大學(xué)在線(xiàn)旅游研究中心主任楊彥鋒說(shuō)。

在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)，航班管家相關(guān)人士曾表示，用戶(hù)更傾向于飛國際還是國內，更傾向于選擇商務(wù)艙還是經(jīng)濟艙，也是風(fēng)控的參考維度。

那么，有的用戶(hù)飛國際航班多，有的用戶(hù)飛國內航班多，是否能說(shuō)明前者收入更高？

“要結合電商數據和其他消費數據，才能做出準確評估。但我們的數據表明，第一類(lèi)用戶(hù)的確更為優(yōu)質(zhì)?！敝芘嗲浞Q(chēng)。

在現實(shí)中，旅游業(yè)的分期業(yè)務(wù)還面臨一些挑戰：產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴重，往往需要分潤。

“歸根結底，銀行等大型金融機構，才是這類(lèi)盈利模式的掌控者，‘旅游’只是它們要搶占的一個(gè)場(chǎng)景。相對來(lái)說(shuō)，旅游企業(yè)只是被作為消費前端在使用?！睏顝╀h表示。

在早期的過(guò)快發(fā)展和跑馬圈地中，也隱藏了不少隱患。

比如，最近同程就被爆出，有用戶(hù)在其APP的“提錢(qián)游”平臺借錢(qián)，借了1000元，實(shí)際到賬801元。